小学校教員華丸先生の連絡帳

小学校教育に籍を置き、本を出す、論文、研究、人を育てる実践をしています。金融教育(投資教育)の展開を推進中。

小学校教育に籍を置き、本を出す、論文、研究、人を育てる実践をしています。その他、小学校でこの時期することや科学、健康、生活、投資教育に関係するものをブログに載せています。さらっと見て頭の片隅におくと楽になります。
ブックマーク,ツイッターのRT,リンクは、内容に賛意を示すものではありません。所属の立場とは独立したものです。雑記ブログのため正確性も保証しません。

小学校教師華丸先生の投資資産70%以上を占めるポートフォリオ

 高校の教科書に投資教育が導入されます。イギリスのLISA: Life time ISA(18歳から40歳までのボーナス付きの積立)によりイギリスでは、投資により老後資金を捻出する動きが明確になっています。
学校の教員も退職金がガンガン減額されています。
70歳定年の意味するところは、退職金が激減し働かざるを得ないのだという意味です。70歳定年延長で退職金などの改悪なら、フランスなら暴動ですよってコメンテーターが発言するほど厳しい内容になってきました。
人生100年時代。生き抜くために、高校生がこれから習う投資教育を先取りしておこうと思い投資をはじめています。
そんな私のコア資産は以下のようになっています。

リターン7.3%,リスク13.2% シャープレシオ0.55です。
しかし、この値は、後述のヘッジあり債券をなし債券と同一視、金ヘッジありを金ヘッジなしで計算された値です。リスクもリターンはもう少し低い値となるでしょう。


コア資産2020年
(グラフはモッティさんのデータより作成)

イギリスのISA 節税と投資については上の記事の通り

アセット・アロケーションが運用成果の8割を決める

 買ったり、売ったりを繰り返さなくても、株や債券に一定の割合投資すると決める。
これが運用成果の8割なんです。諸説ありますが9割という論文もあります。

あとは(投資タイミングなどの諸条件)、2割しか関係していない?という意味で理解しました。
そうなると何%株式に投資するのかという最初に決めたことがこそが大切といえます。
最初にアセット・アロケーションを決めれば、あとの投資活動が楽々という意味で私は投資割合を決めました。
これはあくまで老後資産の部分。欲を出したり、遊んだり、取り崩しでまず使ったりの部分はサテライト資産で楽しむ。忙しければ、サテライトは放置ですね。

 リスク管理を一定に保つためにもアセット・アロケーションを決めればできるだけ保持していくことが大切と言えそうです。


 

コア資産アセット・アロケーション選定理由

株式48%
株式は投資先による地域分散をはかるために、全世界株式48%を割り当てています。株式は、投資の利益をあげるエンジンですが、思いっきり逆流する可能性もあります。  
 

国内債券3%

 実際は10年個人国債を大量に持っていますので、あまり購入していません。しかし、この3%を下回らないように買付しています。この世界的な債券狂乱が正常化すれば投資信託でこの割合を買い付ける予定です。株式と逆相関を持つことから、株式がマイナスになったときに若干の値上がりを期待しています。しかし、10年個人国債の場合は、インフレ時の金利上昇のときに効果が出るもので、投資信託における国内債券とは異なる動きとなりそうですね。


先進国債券はヘッジありとなしが4:1で20%を占めるように

 先進国債券はヘッジありとなしが4:1で大きなシャープレシオの改善が見られたというレポートが散見されています。株式のヘッジありとなしではそれほど効果が高くない。
国内債券がマイナス金利下にあっては、為替変動を相殺するヘッジ付き債券は最適です。ヘッジコストがかかっても一定割合組み込みます。そして、為替変動の利益を享受(円安にふれたとき)できる4:1の1の割合も大切。先進国債券全体としては20%を占めます。
これで債券部分は23%となります。

国内リート6% オルタナティブ資産

 オルタナティブ資産を現実の不動産資産でもとうとすると何千万円から億単位です。
ですから、国内リートを組み入れています。カナダの年金運用でもオルタナティブ含めています。
インフレにもある程度対応します。株式より劣後するリターン。株式の中に不動産会社も含まれるからいらない。家のローンがあるからいらない。という意見もありますが、私にはノイズです。
ポートフォリオが全体の80%を説明するのですから、リスク・リターン比がポートフォリオ内で完結できる方向でなるべくすすめたいのです。そうすると一目でコア資産が把握できる。
 

先進国リート13% オルタナティブ資産

ここはヘッジなしの先進国リートとしています。為替変動を受けるのが嫌なのですが・・・。株式のようにヘッジありにしてリターン・リスクに明確な改善があったという記事がなかったので、ヘッジなしにしています。これも、株式と同様に資産を増やすエンジンとしてみています。
 

金ヘッジあり10% オルタナティブ資産

 これは、金のヘッジありが株式や日本円、世界国債、米国リートと逆相関を持つという資料がありました(民間企業のデータのため掲載を見送る)。この場合、先進国リートの50%以上は優に米国リートです。世界国債も同様に米国債が占めています。また、金を一定以上混ぜ込むことでポートフォリオにおけるリスク調整後リターンの向上がみられています。金ヘッジなしと金ヘッジありのブレンド(割合)でがベストかという考証記事はなかったのでコア資産は金ヘッジありを選択しています。ヘッジなしの場合は、逆相関とは限らず、ヘッジありは逆相関もしくは弱い正の相関を示しています。
金を現物で持つと管理が面倒なので、今回は現物では買いません。ただし、消費税がさらに増税される前には買う可能性があります。ただ、現物保管の手間暇や売却のしにくさを考えますと、仕事に専念するには邪魔な気もします。

リバランスは年に2回程度、長期休みに

年に1回のリバランスでリターンが向上し、2回はそれほど効果変わらないとよく言われています。
私たち公務員の場合は、お盆休み、年末年始の休みがありますから、このときにリバランスを行います。

積立額

日頃は一定額、この投資割合で積み立てます。私はカード払いで一定額を支払っています。こうすれば、投資したくないような時期でも自動で積み上がります。投資の自分の判断は投資のリスクにつながります。

移動平均線を下回る、20%前後の下落で追加

スポット的に買うときは、移動平均線(200日)を下回ることや、20%弱直近より下回るときに買おうと思います。あとはバリュー平均法などを用いることとなりそうです。ただ、これは投資情報を見る回数が増えてしまうので、この場合に限り売買やスポットの検討となりそうです。

サテライト資産には米国インデックスや気になるポートフォリオ、個別株

 投資全体資産の30%を上限として以下を考えています。
投資機関は短期。5−10年を目処です。
 インデックス指数のNSADAQ100とS&P500連動の投資信託を購入です
個別株については、リーマン級のときぐらいですかね。

時間を食うのがサテライト資産の運用部分

コア資産だけだと退屈で何かしたくなるものです。これが時間を食います。
仕事を中心に生きていく予定(セミリタイアもいいですね)ですから、個別株や特定のインデックスについては、のめり込まない仕組みが必要なのです。
家庭科の指導の範囲はNISAなどの老後資産の自己運用だと思うのです。しかし、つい手が出るのがこのサテライトで挙げた部分です。そういった甘い誘惑も経験しておくと、危険性や注意点の発見や体験ができる!と思い組み込みます。

家庭科で投資教育が扱われるようになった意味

NISAを活用したインデックス投資は儲かるという視点ではなく老後資産形成を視点に金融庁が推進している施策です。
教師や公務員は、こういった投資にのめり込まないほうがいいと思います。繰り返しますが、学習してもプロであってもそれほど儲かるものではなく、金融庁の枠組みと高校の教科書の枠組みで行い老後までお金の心配なく気持ちよく働いて生きていく。そんな当たり前を実現するための投資です。

アセット・ロケーションはNISA,iDeCo,特定口座をしっかり区分け


 
アセット・ロケーションは、NISAなどの非課税枠、特定口座などの課税枠に何をどれだけ入れるかきめます。株式などはNISA、金や債券は特定口座になると思います。iDeCoも同様のポートフォリオを組んでいますが、売買の課税がないので機動的にサテライト資産的に変更されるツールとして活用します。誰でもできれば株式100%で最大の利益を得たいものです。時期的には、私はどうしても嫌なのでコア資産的なポートフォリオ運用です。

老後は簡単なポートフォリオにしたい

株式6と債券4の60/40ポートフォリオがシンプルなのですが、世界情勢の変動をできる限り、無視できるように分散です。ただし、分散しすぎると効率が落ちるという報告もあります。高齢になれば、シンプルなポートフォリオも検討です。
この20年はコア資産のポートフォリオでいきたいですね。

貯金、節約、あまれば投資

実際の教師の給与支給日なども知っておきましょう。

まずは、財形貯蓄、天引きで貯金で100万円。
財形貯蓄は公務員の場合募集期間が短くあっという間に締め切りになります。
変更も大変ですから、以下の記事が役立ちます。


天引きの仕組みは以下のようにしています。

ひたすら貯蓄と節約で老後資産は大丈夫。せっかく、統計など高度な学問を学び、金融庁も進めているので、あまれば投資。何より年金確認が大切
なぜか?

年金少なすぎます

生涯賃金が大卒は昔は3億円といわれていました。


大学院卒の私であっても絶対もらえません。そんなに。
年金定期便で年金を調べましたが、少ないです。想像以上に。ただし、今の私にとっては年金は嬉しい。

昔は月に25万ですよ!投資は英語やプログラミングより大切です。
日本で日本語で仕事するなら、自分の毎日の生活にはお金がかかります。優先を間違えると生き方が苦しくなります。私は臨床心理士をメインにする人の生活の窮状を見ると辛い気持ちになります。働くって大変なことです。


そして投資を決断したひとつの理由

学校の教員の無難で中庸な投資記事って、ありそうでない大切な切り口です。
投資経験20年になり、今回やっとまとまった記事にできたこと、達成感でいっぱいです。

投資は自己判断です。オススメはしません。
私は、公務員は貯蓄、節約でいいと思います。
金融庁がせっかく進めてくれている投資と税制、そして金融教育が日本では何十年行っても浸透していな現実に具体的な投資行動を持って一石を投じようと思います。

知るポルトもいいサイトですし、学ぶことができるはずなのに。
何が原因なんでしょうね。






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臨床心理士資格更新の選択肢の1つ こころの健康会議

こころの健康会議のホテル予約が済んだのもつかの間、2月21日付けでこころの健康会議が中止されることになりました。

ツィッターやメールでお知らせしてくれると助かるのですが、気がつかない人がいると、宿泊費や移動費など大変なことになりますね。
 こころの健康会議は、たいへん勉強になるのですが旅費などがかさむため参加するには思い切りも必要になります。

どうなる臨床心理士資格更新間際の人

臨床心理士の資格更新の要件は、細かく規定されていて、教員免許更新の比ではありません。
そのため、更新期間に間に合わない方からするとわらにもすがる思いで申し込んだ人もいると思います。
しかも、抽選で選外になることも多い会議です。例えばオンライン講義や今回は免除という救済措置が必要だと思います
学会の中止も相次いでいますから、資格更新の要件として学会の参加も含まれる以上、考慮していただきたいと切に願います。
資格更新の認定ぎりぎりの方には気が気ではないでしょうが、窮状を訴えるべきだと思います。公認心理師と異なり、国家資格ではないので認定機関の方々の慈悲の心にすがるべし!と思います。
問い合わせが殺到しても対応に苦慮するでしょうから、待つのもひとつ。
みなさんが無理をして、辛い身体状況、精神的状況におかれませぬことを祈ります。

公認心理師試験の受験料なら返金されることもありましたが臨床心理士資格更新は?

公認心理師試験の場合は事情によって返金されます。


民間団体である臨床心理士資格更新のほうが柔軟であって欲しいのです。
しかし、どうしてなんでしょうね。心理師関係はお金や人の時間を奪っている行為について改善をしようとしない。みんなそんなにお金ありますか?
私はないですし、臨床心理士の資格が失効したときの救済措置のなさにも愕然とします。
海外の場合などは考慮されますが、国家資格や運転免許より厳しい基準=がんばっている私たちではないはず。

公認心理師のほうが臨床心理士より明確に責任と範囲が法的に認められています。

民間の基準<国家資格なのは間違いないです。しかし、法的に拘束されるのを嫌って私は、受験をやめました。しかし、民間団体である臨床心理士の団体は不明確や改善、金銭的な負担が膨大なこと。
考えて欲しいものです。


臨床心理士更新と教員免許更新

さすが、文部科学省です。素晴らしい制度設計で、価格もこなれています。ただ、更新研修が確定申告で認められていない模様なのは残念です。

確かに3万円かかりますが、近場からオンラインまで選べます。試験で認定する。それも10年に1回程度。これは臨床心理士資格更新と比べるとよく練られています。

教員更新免許講習の様子や方法などは、上記のようにお早めに申し込みましょう。
そうすると近場で受験できますよ。


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